一世富貴 第217章 銀行（上）

    徐平說完，崇政殿裏一時靜了下來，大家都在思索。這樣的貨幣，除了最後的一項以賦稅作保的國債，其他的其實都已經實踐過了，還是三司鋪子購物券的路子。

    想了一會，程琳問道：「諫議剛才所說，我有幾點不明，還請解惑。以舊換新就不用說了，自然沒有問題。第二是按購物券的方法印鈔，所慮在於，鈔發出去了，民間貿易一直在用，而新貨物出來，再發新鈔，新鈔舊鈔疊加一起，會不會錢多物賤？」

    徐平點頭：「如果規劃不好，會的。這一點我還拿不定主意，是按照每年比去年多出來的貨物發鈔，還是如同交子般紙鈔分界。不管是三年一界，還是五年一界，還是新舊雜用慢慢把舊鈔收回廢掉，總之有發有收，總是能管得住。不過按照新增貨物發鈔，也是個不錯的辦法。對三司鋪子也是個激勵，讓他們要越做越大。」

    「既然拿不定主意，那就一起並行，試幾年看好了。這些事情，不必拘泥。」

    李迪喜歡在大處着眼，有疑慮怕什麼，一起試就是了。

    程琳又道：「好，一起試行也好，最後大家便就都心裏有底了。還有最後一項按照賦稅發錢的辦法，倒也沒有大礙，只是三司預借了一年的稅而已。關鍵是，這些錢印出來之後怎麼發出去？再跟以前一樣，可是不行了。」

    銅錢的發行方法，是鑄出來之後收入內藏庫，當然外地的鑄錢監有時候只是過一下賬而已。遇到國家慶典，或者特殊日子，皇帝對禁軍賞賜，這錢便就到了官兵手中。不要小看了這個途徑，幾十萬甚至過百萬貫的銅錢不知不覺就出去了。還有就是當三司缺錢，向內藏庫借貸，進入左藏庫，通過發俸祿進入官吏手中，或者救災到災民手裏，或者三司向社會物資到商人手裏。新的貨幣，再這樣做顯然就不合適了，這種方式發行的速度太慢，流通的速度也讓人無法忍受，與徐平要推行的商經濟不相適應。

    程琳到底是老三司使，對於徐平所講的內容比別人看得更清楚，特別讀過《富國安民策》後，慢慢開始抓住問題的核心。徐平現在所做的跟以前最大的不同是什麼？以前的三司是從天下收錢糧，是斂財的，徐平要做的是生財的，要創造更多的財富。

    徐平轉身向着程琳，道：「回學士，錢散出去的方法，我是這麼想的。前邊講過，要按錢莊的樣子做銀行，制出來的錢，便就是從銀行散出去。錢監管制錢，而且跟以前的銅錢不一樣，不再做賠本買。以前鑄錢，不說火耗，不說民間銷錢為器可獲數倍之利，就說銅錢在天下運來運去，這運費朝廷就不知道要搭進去多少。飛票千收二十費用，但是銅錢在天下間的運費可遠不止二十，這都是要三司搭錢進去的。以後有了銀行，錢監的錢散給他們，是要收利息的，這利息來支撐錢鈔在天下的散佈。」

    「這銀行到底怎麼做？要怎麼散錢？」

    「我現在是如此想，以三司的左藏庫為一銀行，從錢監貸新制的錢出來，定一個合適的利息讓他們還本付息。這銀行要賺錢，就要把貸出來的錢再貸出去，當然利息就要更高一些了。當然對於銀行來說，這錢其實只是小頭，真正的大頭在他們可以收民間的錢，存到他這裏一樣有利息。這收到的存錢一部分放到錢監做抵押，大部分還是貸出去，存的利息遠低於貸的利息，這差額便就是銀行賺的錢。」

    程琳皺了皺眉頭：「就還是京西路錢莊的法子，不用問，貸出去也只能貸給什麼公司而不能貸給民戶了？只是跟錢莊不一樣的，存錢的人也有利息可拿了。」

    「正是。以前讓民戶存錢進錢莊，許多人老大不願，覺得不方便。以後有了利息，他們總不能夠還不願意？有了本錢，生息自是理所當然。」

    有一句話徐平沒有講，如果讓社會保持一定的通貨膨脹，那麼民間的錢為了減少損失就不得不存入銀行。用這種辦法，比在京西路時硬逼着向錢莊存明多了，也隱蔽多了。

    銀行的利潤應該是來自於存貸息差，把社會上的閒散資金投入到經濟發展需要的地方去，實現資金的優化配置。這個統一市場的規模越大，這種作用越明顯。

    徐平所設想的，是讓新的錢監作為中央銀行，發行貨幣，而後再成立幾家商業銀行和政策性銀行，完成資金配置的任務。本來一般中央銀行是兼職國庫的，但現在事實上國庫一分為二，一是三司的左藏庫，再一個是皇宮的內藏庫，就不能這樣做了。

    程琳微微搖了搖頭：「錢收進來好收，但貸出去只怕不易。那些公司，京西路做的都還不怎麼順利，其他地方開起來更加艱難。至於貸給百姓，當然想也不能想。」

    當然不能想，徐平就從來沒想過讓銀行經營民間借貸。一是衝擊現在已有的富貴權勢之家的解庫生意，容易引起反彈，再一個經營風險太大，一個不好就把自己陷進漩渦。

    歷史上王安石變法就是用青苗貸向民間放款，是新法中爭議最大的政策之一。把很多人逼到新法的對立面，就少不了青苗法的功勞。民間放貸，收不回欠款的風險極大，再一個是收款的成本過高，利息低了沒有利潤還可能賠本。

    貸款到期之後，老老實實自己到銀行還款的人當然會是多數，但總有一部分是能拖就拖的。收這些人的錢，哪怕你一上門他就把錢還了，銀還得出跑腿人的車馬費呢。更不要說還有要跑無數趟，磨破嘴皮的，利息還不夠收錢的人的路費。至於那些賴賬不還的，就更加是把本錢搭進去了。這樣一些人，自然就把貸款的成本推高了許多。

    要降低風險，降低貸款成本，也不是不行，最簡單的辦法是暴力。

    把成本轉嫁到國家政權上，由國家暴力機關協助收款，到期不還直接抓到牢裏去，這就是王安石變法的老路。暴力機關的暴力使用可是不好控制的，不會老老實實地為銀行服務，很可能他們花的成本比銀行更高，只是強行轉嫁到欠款人身上了，個人總不能跟國家對抗是不是？由此引發的社會矛盾，便就成了反對變法者的武器。

    要麼這成本就由民間的暴力機關承擔，一樣是轉嫁到欠款人的身上，暴力討債從古到今都不是新鮮事。只是這後果，推行改革的徐平一樣不敢承擔，也承擔不起。

    公司就相當徐平前世的法人，只向法人放款，其實是無奈之舉。