洪武大明：吾兒怎麼還不造反 第二百三十三章 規範銀行業
朱啟既然自覺的將銀行還有推行鈔票的事情給接下來了，那自然要好好的捋順一下順序，然後認真的解決這個問題。
官府衙門的人，他是一個都不打算用的。
那些人或許在人品方面還是挺靠譜的，但在專業技能方面，朱啟可不覺得他們能比學過數學統計學的那些學生們來的好。
這四書五經雖說也有算數，但教的畢竟淺顯了一些, 而且在經濟學領域，也並不是說數學好就能夠解決的。
更多的還是對於經濟的一個整體認知，朱啟雖說，不敢自稱什麼經濟學大師，但是在大明現在的環境之下，他的理念絕對是超前的。
比起用官場上的那些官吏們, 直接從學院裏面挑選合適的人選，才是朱啟，現在覺得比較靠譜的事情了。
而那些朝廷的官員們自然也知道, 遼王朱啟，現在組建了一個叫做銀行的新的部門。
並且全權負責銀行的運營，而且還獨攬了製造貨幣的權利。
對於那些官員們來說，不論遼王朱啟去主管任何事情都可以接受，但主管鑄造貨幣這可是不能夠接受的事情了。
要知道貨幣是一個國家的財政命脈。
這種事情怎麼可以讓一個王爺來掌控呢？
萬一要是遼王殿下自己私下裏印發貨幣，每日給自己印個幾百萬隻抄什麼的那部亂了套了。
一下子又是雪花片一樣的彈劾，往朱元璋這邊送，而朱元璋也是老樣子，對於這些彈劾的文本那是一概不理的。
連遼王朱啟也知道那些官員們在彈劾自己，不過這也是預料之中的事情了。
如果自己是他們的話，對於皇帝把鑄幣權，這麼重要的事情，交給不是太子的王爺, 肯定也會反對的。
而朱啟自己也是問心無愧的, 如果不是為了大明，誰不想趕緊回去遼陽繼續摸魚呢？
而朱啟也沒有理會朝堂上的那些不和諧的聲音。
很快就在自己的學生之中，選拔了一批合適的人選，來去銀行當第1批的工作人員。
這銀行雖然剛剛建立起來，但是在應天府的知名度那已經是起來了。
倒也不需要去特意進行宣傳的工作了。
而只需要根據市場需求來印刷鈔票，保證紙鈔的數量不會大於市場所需。
然後就是引導百姓們，儘量使用紙鈔，來進行交易，以及進行相關的殘破的紙鈔回收，重新發放等等這些工作。
而銀行最重要的業務當然就是存儲了，把老百姓的銅幣和銀子收上來，發放紙鈔給他們。
就類似於宋朝時候，那些牙行們收取商人的銅錢，然後把交子發給他們，是一樣的道理。
至於你說存儲紙鈔暫時還沒有這樣的業務，一來是因為只超現在的工藝水平，還無法做到像現在一樣長久保存。
二來，也是老百姓們心中，現在對於銀子和銅錢的認可度，要遠遠的高於紙幣的認可度。
所以讓他們將銅錢銀幣存到銀行來就已經非常的困難了，如果讓他們即將銅錢銀幣存到銀行，又讓他們將紙鈔存到銀行, 那可真是難上加難，所以朱啟也並不強求這些東西。
原本朱啟提出的要考核市場的規模, 這種事情對於其他的官吏來說就覺得不可能。
本來那些官吏覺得遼王殿下沒用他們，就已經心裏面不高興了。
如今自然是想着看遼王殿下的笑話，就算是神奇如同遼王這般厲害，也不可能短時間內就把市場規模摸得一清二楚吧。
但讓他們大跌眼鏡的是，遼王殿下還真就有這樣的本事。
僅僅只是半個月的時間沒到，甚至連2月份春耕種子都還沒播完呢。
遼王殿下手底下的那批人，就已經將整個應天府的市場規模摸了一個一清二楚。
並且根據市場規模來制定了所需要發行的貨幣數量，而那些官員們完全看不懂了，這是怎麼弄出來的呀？
其實也非常的簡單，首先就是看看政府部門每年發行的那些銅幣流入的情況。
餘下的就是處於稅務局直接調出應天府的檔案查看就行了。
大明商業稅務的稅收制度，每年也都會做各種各樣的統計，所以朱啟想要弄清楚這些東西也並不是多麼困難的事情了。
說白了就是一個計算能力的問題，如果計算能力合格的話，想要在十幾天內算出市場規模所需貨幣，那絕對不是什麼難的事情。
而朱啟手底下的這些學生們，可是一個個都是學習了現代數學，還有各種各樣統計學的，這些自然是難不倒他們的。
理論上的事情既然已經完成了，剩下的就是發行貨幣了。
前期的宣傳也已經到位，老百姓們這段時間，陸陸續續也都開始到銀行來兌換貨幣。
畢竟是有禮物贈送的，一小袋的糧食雖然不多，但也夠吃一頓飯的，誰會嫌吃的東西多呢，是不是？
雖然現在老百姓們兌換的數額，只是非常小額的幾十文上百文。
不過已經邁出第1步，對於朱啟來說就已經達到目標了，而那些老百姓們把這些紙鈔放在手裏，自然也不是當擦屁股紙用的。
有些皇莊也都對外開放只超貨幣使用的權限了，比如你想買一些官方出產的鹽，絲綢原料鐵等等這些東西。
都可以使用，大明新發行的明源貨幣來進行貿易。
官方也都是認可的，有這些大宗商品進行背書和使用明元的先例在前。
老百姓們自然也會上行下效，在日常的生活和商業活動中使用這些貨幣。
一開始自然是困難重重，但當那些商人們體會到紙幣的好處之後，也是非常樂意接受的。
畢竟手頭上一大堆的銅板銀兩容易丟失，但紙幣這麼輕便，容易攜帶是非常方便的。
僅僅只是兩個月的時間，在應天府的大街小巷，老百姓們就已經開始漸漸使用起了明元進行貿易了。
雖然規模並不算特別的大，佔據他們日常生活的比例也只是一小部分。
但這樣的開頭還是非常喜人的。
剩下的就是把控好印刷鈔票的節奏，以及每年都去考察一下市場規模，回收那些紙幣再重新發放這樣的過程了。
而回收紙幣重新發放，自然不是讓老百姓自覺到銀行上交紙幣的。
而是要通過儲蓄業務來進行，相關貨幣的更新和替代，並非是一蹴而就，而是一個幾個月的漫長過程。
這其中的門門道道也就不用多說了，反正朱啟也跟那些銀行的職員們商量的八九不離十，剩下的就是進行實踐了。
而推行了貨幣制度之後，接下來最重要的事情，也是朱啟目前覺得最緊迫需要去處理的，也就是借貸這個問題了。
誰都知道借貸這種事情是一門暴利，不過借貸也是有風險的。
自古以來民間就已經有借貸的業務了。
而很多老百姓也經常會使用的借貸，這種事情大多數都是去借糧食，畢竟這老天爺也不可能年年都風調雨順，總會有一些年景收成不好的時候。
沒飯吃也只能出去借糧食，不然餓死嗎？
而這個時候就會以家裏面的各種各樣的東西來進行抵押了。
可不要覺得這借出來的糧食就不用還了，今年借糧食，明年可都要還13分甚至14分，有些比較黑的甚至需要還雙倍也都有呢。
一開始的政府部門，自然沒有注意到民間借貸這種事情，在春秋戰國的時候，借貸業務導致了不少老百姓家破人亡，自然是不用多提。
而在秦始皇統一中國之後，統一度量衡，車同軌，書同文這些事情之外，秦始皇也注意到借貸對於民間的影響。
至此，規定借貸的利息不得高於九出十三歸這個標準。
往後歷朝歷代也都以這樣的標準來進行衡量借貸這個行為。
也就是說民間的借貸最高只能到九出十三歸，這個行列如果高於這個水準的話，那就要受到官府衙門的懲罰。
不過說出來可能大家不相信，在借貸這一行，做的最出色的反倒不是那些有錢的附身土豪們。
而是大家看上去清心寡欲的寺廟和尚。
尤其是在歷朝歷代統治者信佛，崇尚佛道昌盛的情況之下，越是明顯。
那些和尚們嘴上吃齋念佛，但是背地裏卻在喝着老百姓的血，他們自己有着大量的產業不說，還對外放出貸款。
表面上好像在施粥救濟老百姓，但其實給老百姓的利息是非常高額的。
甚至於雙倍奉還都是很常見的事情，而老百姓自然是還不上這些債務，如果不能買賣兒女來還債的話，就只能把家裏的田畝和房產抵押給寺廟的和尚。
即便是明朝時代，最大的民間放貸組織機構，依然是寺廟裏面的和尚。
不過經過前面幾代皇帝的整治之後，現在寺廟的放貸情況已經收斂了不少了。
而朱啟的銀行對於借貸行業來說，必然是一個天翻地覆的變化，因為朱啟設置的利率將會遠遠低於9出十三歸這個利率。
不僅如此，也不再是只要拿着財產過來抵押，就能夠給予放貸借貸的時代了。
而是要詳細的評估他的個人信用，以及家庭財產等等多方面的情況，再決定借不借錢。
反正借貸這種事情一定要規範起來，謹慎起來。
而民間的借貸行為也需要用法律法規去嚴格約束，不然最後受傷的還是老百姓。
說白了，這年頭如果不是真的活不下去了，誰又願意去外面借錢呢。
即便是現代的享樂主義盛行的時候，年輕人們借錢也是因為手頭上沒錢，才會去超前消費啊。
如果有錢的富二代，你看他們誰沒事借一大堆的錢去花費呢。
自己父母都隨手給個幾億上百億的給他們了。
而朱啟要做的事情，就是在制度上面確保那些老百姓們不會因為借貸而導致家庭貧困。
能夠想辦法解決的事情，儘量不去借錢。
可能有些人要說了，借貸可是有利於刺激經濟的行為，為什麼朱啟要搞得這麼保守呢？
說白了借貸確實可以刺激經濟行為，但你要看在什麼時代呀。
在現代這種快節奏有錢就能生錢的時代，通過借貸獲得高額的本錢，然後來獲取利潤，確實是可行的。
但是在明朝這時候，你有錢可不一定就能夠做到錢生錢。
畢竟金融遊戲會玩的人不是很多，大部分的人借些錢也只是為了度過眼前的難關。
說借貸這種事情，大部分還是普通老百姓在乾的，有錢人真的不會去碰。
而想要開展借貸的業務，也並不是一朝一夕就能辦成的。
按照朱啟現在的估計，恐怕也得等到兩三年之後才能推出借貸的業務了。
而且借貸業務也不能一開始，就在全國進行推廣。
起碼也得在一些類似於應天府，這樣的省會城市進行試點。
才能夠漸漸地往下推廣，而借貸業務也絕對不能去鄉鎮。
必須要固定在某幾個大城市的範圍之內，因為在大城市，明朝的朝廷對於這些地方的控制力，是最強的。
而到了縣城，甚至村落，控制力大不如在城市之中了。
基層的官員將會擁有大量的實權，他們沒準就會利用銀行這個體系，來為自己牟利，而坑害的最後當然都是老百姓了。
俗話說得好，有多大的本事就去干，多大的事情，既然已經知道明朝官府，對於地方上掌控的力度，也僅僅只在大城市。
鄉鎮和村落的掌控力就會衰弱不少的情況，還去把銀行鋪在那些基層的地方，不是坑害老百姓又是什麼呢？
而構思這些事情的同時，朱啟也要把這些所有的構思都給寫成一個方案，交給朱元璋。
方便以後進行執行，不僅如此，還要在銀行裏面培養接班人。
起碼要能夠向朱啟這樣了解整個經濟運行的模式，掌控鈔票印刷的數量，絕對不能多印等等。
而除此之外，銀行不僅僅能夠便利於百姓，最主要的目的，朱啟還是想將鈔票和金融作為一種武器，來對付周圍的國家。
最先處理的自然就是北元了。
以大明和北元現在的經濟體量，想搞點小動作，還是輕而易舉的。
朱啟很快就行動了起來。
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